带7岁以下孩子去和睦家看门诊,买友邦传世无忧高端医疗险合适吗

首发于公众号「尹娜」,本文为「尹娜」的第 206 篇原创


前两天31岁的陈女士找到我,想了解一下孩子高端医疗的问题,希望3岁的女儿生病的话能去北京的和睦家就诊,朋友给她推荐了「友邦传世无忧(2021)」,问我怎么样。

其实娜姐平时会经常遇到类似产品的问题,也借此机会跟大家说一下友邦的这款产品。

「友邦传世无忧(2021)」是一款高端医疗险,适用于对医疗资源和医疗品质有较高要求的人;和睦家在「友邦传世无忧(2021)」里面属于昂贵医院,我们选择另一款同样可以包含和睦家这样昂贵医院的「MSH精选」作为参照,看看「友邦传世无忧(2021)」的保障责任如何,亮点和不足有哪些。

「友邦传世无忧(2021)」的亮点:门诊为可选项,住院分为0免赔和1万免赔额,选择灵活;全球保障计划中只区分了美国和美国以外的其他地区,包含加拿大。

「友邦传世无忧(2021)」的不足:住院保障方面限制项目较多,无体检责任,保额在高端医疗险中相对较低,医院覆盖数量偏少,保费偏高。


一、哪家公司服务能力更强?

MSH (又称“万欣和”)和友邦在国内的高端医疗服务方面都不错,但万欣和起步更早,是中国市场最早做高端医疗险的公司之一,自2001年进入中国,迄今已有20年的本土服务经验,现在中国大陆地区高端医疗市场排名第一。(具体戳这里:MSH(万欣和)公司介绍)

从运营地区看,MSH范围更广。和友邦以亚太区域为主要经营地区不同,MSH是全球运营的健康险公司,为全球200个国家的33万人提供服务。

从直付医疗网络覆盖面看,MSH覆盖的城市和医疗机构更多。MSH的直付医疗网络覆盖全球150多个国家,而友邦覆盖的海外支付机构仅有美国、日本、英国等共16个国家。

▲数据来源于官网

在中国MSH的支付网络覆盖80多个一二线城市,有1100多家医疗机构。而目前友邦在大陆地区覆盖39个城市,800多家医疗机构。

在服务方面,友邦和MSH都可以提供就诊咨询、治疗预约、费用直付在内的一站式就医服务。


二、哪款产品保障力度更大?

高端医疗险保障项目一般包括:住院、门诊两大项。对于「友邦传世无忧(2021)」和「MSH精选」,可以自由选择是否包含门诊责任。

如果只选择住院责任,「友邦传世无忧(2021)」和「MSH精选」都可以设置免赔额,降低保费成本。

01 住院保障

1、住院治疗

每年最高理赔多少?

「MSH精选」可以选择三挡计划:「中国大陆及港澳台」、「全球除美国」、「全球含美国」;「友邦传世无忧(2021)」可以选择两档计划:「全球除美国」、「全球含美国」。

「MSH精选」选择「中国大陆及港澳台计划」保障额度是1000万元,选择全球计划保障额度是1600万元。「友邦传世无忧(2021)」的两款计划保障额度都是800万元。

理赔哪些项目及比例是多少?

两款产品在国内住院都可享受单间病房。

住院食宿费、手术室费、陪床费、医师诊疗费、手术医师费和麻醉师费、护理费、重症监护病房费、治疗费、检查费、住院药品费和手术敷料费,都是全额理赔。

住院前后门急诊费用,「友邦传世无忧(2021)」是住院前30天和出院后60天,而「MSH精选」是住院前90天和出院后90天,保障时间更长。

有限额的理赔项目包括哪些?

「友邦传世无忧(2021)」限额:

对外置医疗设备和重建装置/重建材料:限额都是8万元。

对康复治疗费和疾病终末期关怀费:限额是6.5万元。

对艾滋病/感染人体免疫力缺乏病毒住院治疗费:限额是20万元。

精神疾病住院治疗费:限额3.5万元。

恶性肿瘤靶向药物基因检测费:限额3万。

全球紧急救援费:限额80万。

「MSH精选」限额:

意外事故牙科急诊限额4万元。

住院康复治疗费限额90天,8万元。

临终关怀限入住临终关怀机构限额45天。

两款产品都有住院津贴,但性质不一样。「友邦传世无忧(2021)」有「无理赔津贴」,如果发生住院而未向友邦理赔,可以获得每天650元津贴,最长30天。

而「MSH精选」是住院给付津贴,从住院第6天起,每天最高给付600元津贴,每年最多给30天,与是否理赔无关。

2、 特殊门诊治疗

两款产品针对门诊手术费,在门诊进行的肾脏透析治疗、及恶性肿瘤的电疗、化疗、放疗、靶向治疗费用均可全额理赔。

3、 紧急治疗

因意外事故导致的门诊紧急治疗,两款产品都可以全额理赔,但「友邦传世无忧(2021)」保障时限是意外事故发生后24小时内。

因意外伤害事故导致的牙齿紧急治疗,「友邦传世无忧(2021)」是全额理赔,但「友邦传世无忧(2021)」保障时限是事故发生后14天内;而「MSH精选」保障时限是事故发生后30天年内,最高限额是4万元。

4、 紧急医疗运送

两款产品都包含全球紧急救援服务,全球紧急救援包括救护车、医疗转运、遗体运返、就地安葬等费用。

▲MSH全球紧急救援案例

「友邦传世无忧(2021)」紧急救援总限额80万元,具体项目不设报销限额;而「MSH精选」对救护车和医疗转运全额理赔没有限额,对住宿费最高限额800元/天,最长12天;遗体运返及就地安葬设最高理赔16万元。

5、 异地就医交通费补贴

「MSH精选」赴异地住院,可报销交通费1-4万元,「友邦传世无忧(2021)」没有这项保障。

02 门诊保障

对于「友邦传世无忧(2021)」和「MSH精选」,门诊责任可以选,也可以不选。

1、 门诊费用

最高理赔多少?

「友邦传世无忧(2021)」门诊没有单独的限额;「MSH精选」有门诊限额,如果选择「中国大陆及港澳台」计划,门诊年度最高理赔限额4万元;选择「全球除美国和加拿大」和「全球任何国家和地区」计划,门诊年度最高理赔限额8万元。

理赔哪些项目及比例是多少?

两款款产品对医师诊疗费和专家门诊费、处方药费、化疗及检查费、精神疾病、急诊、耐用医疗设备、临终关怀、家庭护理费都是全额理赔。

有限额的理赔项目包括哪些?对于理疗费、中医针灸疗法、顺势疗法、中医治疗,两款产品都有限额。

「友邦传世无忧(2021)」限制每年理赔6500元;「MSH精选」「中国大陆及港澳台」计划1000元/次,每年累计12次为限;「全球除美国和加拿大」计划1000元/次,每年累计20次;「全球任何国家和地区」计划1500元/次,每年累计20次为限。

2、 体检

「MSH精选」每年都可以为成年被保险人提供一次肠道早期病变(常卫清)无创筛查,体检最高限额是5000元。

「友邦传世无忧(2021)」没有体检或筛查服务。

03 慢性病、先天性疾病和既往症

「MSH 精选」对于先天性疾病最高可理赔6万元;慢性病、重大疾病的治疗可全额理赔,所以这里是对孩子很友好的,有可能出生并没有发现先天性疾病,如果投保了「MSH精选」,是可以报销的。

「友邦传世无忧(2021)」对于既往症和先天性疾病都是除外责任,不能承保。

04 其他可附加责任

1、牙科保障

「MSH精选」和「友邦传世无忧(2021)」都可附加牙科保障。

「友邦传世无忧(2021)」选择投保牙科保障必须同时附加门急诊责任,且等待期为90天;「MSH精选」没有这些限制。

两款产品对基础牙科治疗和重大牙科治疗都是报销80%,不同的是「友邦传世无忧(2021)」基础牙科治疗和重大牙科治疗共享8000最高限额,而「MSH精选」基础牙科治疗限额5000元,重大牙科治疗限额10000元。

「MSH精选」包含牙科的预防性治疗,而「友邦传世无忧(2021)」是不包含预防治疗费用的

2、体检责任

「MSH精选」可以附加体检责任,包含一年一次的全身体检,其他常规检验和免疫接种限额3200元或者5000元;而「友邦传世无忧(2021)」不包含体检责任。


三、能在哪看病?

01 医院范围

保障区域方面,「友邦传世无忧(2021)」分为两档计划,「MSH精选」分为三档计划。保障医院方面,都可以选择「含昂贵医院」和「不含昂贵医院」。

对于两款产品来说,和睦家、明德都是昂贵医院,美中宜和是普通私立医院,如果想去和睦家医院的话需要选择「含昂贵医院」。

02 哪些医院直付?

凡是医疗合作网络范围内的医院,都是可以直付的。

MSH的合作医疗网络非常广泛,中国大陆的协和国际、上海华山、和睦家等都是多年合作关系,与国际医疗机构的合作更为成熟。MSH的直付医院列表扫码可查看:

「友邦传世无忧(2021)」的直付医院列表,可以关注公众号后,在对话框输入“友邦高端医疗”获取。


四、性价比怎么样?

以陈女士及其女儿为例,陈女士31岁,女儿3岁,陈女士的诉求是带孩子去和睦家,并没有国外或者美国就医的需求。

那我们选择的范围就可以是「友邦传世无忧(2021)」的「全球除美国)」含昂贵医院计划或「MSH精选」的「中国大陆及港澳台」含昂贵医院计划以及「全球除美国和加拿大」含昂贵医院计划。

这两个计划都可以去和睦家去就诊,大人选择0免赔的住院责任,孩子选择门诊+住院责任,我们来看下保费对比。

「友邦传世无忧(2021)」选择的时候会区分有无社保的费率,如果是去私立医院,社保是无法报销的,所以我们要选择无社保费率,这样可以直接报销,不需要社保先报销。

同样选择保障区域为全球除美国的话(「MSH精选」是全球除美国和加拿大),「友邦传世无忧(2021)」要比「MSH精选」不论是大人还是孩子都是要贵的。

陈女士的诉求只是去和睦家的话,没有国外就医打算的话,「MSH精选」还可以选择保障区域为大陆及港澳台,这样保费还会降低些。

娜姐总结:

「友邦传世无忧(2021)」住院保障方面限制项目较多,800万保额在高端医疗险中偏低,医院覆盖数量偏少,保费偏高。同样的需求我们基本上可以用保费更低的「MSH精选」来替代。

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