高端医疗保险到底保什么?

大白在很多医疗保险的文章中提到过如果经济情况宽裕,是可以进一步追求更好的医疗服务,考虑购买高端医疗保险,今天我们就来看一下它到底能拓展哪些服务:

1.延展医院范围

2.提供医院直付服务

3.生育福利

4.牙科、体检福利

5.其他服务(事先授权、中医服务等)

6.价格怎么样

7.大白说:投保前需先分析需求


1.延展医院范围

平日提到的尊享e生、平安e生保、万元护等医疗险产品可报销的医院范围一般都是二级以上(含二级)公立医院的普通部,大家可能会疑惑什么是普通部,平时我们去的医院正常门诊及住院都属于普通部,大白在了解高端医疗保险前,也不知道原来医院还区分普通部、非普通部。

现在我们就来看一下高端医疗保险延展医院范围的情况,以下列举基本是保费越来越贵,承保范围越来越广,承保特需部、国际部的肯定能够承保普通部,以此类推。

1.1公立医院特需部(以三级以上医院居多)

1.2公立医院国际部(以三级以上医院居多)

香港大学深圳医院国际部接待中心。来源:官网

1.3私立医院(大陆)

私立医院可承保的范围没有统一的定义,需看具体的保险产品条款

来源:美华妇儿医院官网

1.4昂贵医院(典型的如和睦家)

昂贵医院是没有统一的定义的,这个具体看对应保险产品承保的范围,但是行业一般都有共识

来源:网络

一般来说,一款产品涵盖的医院范围会提供不同医院选项给到用户,如下图示例。

不过需要注意的是,就现有实际情况而言,大白认为三甲医院的医生在临床经验上要丰富的多,就严重一些的病来说,三甲医院的特需以及国际医疗部更能符合治疗的需求。再进一步的拓展则是医院地区的拓展,例如港澳台医院、亚洲计划、全球计划等,一般含美国的计划价格是最贵的,因为美国的医疗费用基本是全球最贵的。

2.提供医院直付服务

保险直付,就是保险公司直接跟医院结账,免了自己出钱、找保险公司报销的步骤。一方面非常便捷,另一方面更重要的是费用无需自己先垫付,下面是某个保险计划中的北京直付医院截图,从中也可以看出与大部分医院展开了合作。

3.生育福利

我们之前所接触到的医疗保险都是将怀孕、分娩等费用排除在外,而很多高端医疗保险则将这些责任拓展在内,主要有两种方式:一是如下面截图所示作为可选的福利,额外付费。另外一种则是计划中本身就涵盖。一般来说,作为可选的福利会合适一些,因生育很多情况下是有计划的,如完全无这块需求,选择不含生育福利的会更便宜

大部分生育福利都会有等待期,以12个月最为常见,假设1月份购买了保险,最佳的怀孕时间为第2年1月份之后,这样才可以从产检到生产过程都可以享受到保险,另外如下图的计划没有等待期,但是要求连续投保2年含生育福利的计划才可享受。

投保什么样的生育福利,更多的取决于生育计划、计划在哪里生产(这个也决定了保额要选择多少)、新生儿投保的需求

4.牙科、体检福利

牙科与体检福利更多类似于会员折扣服务,从下方的理赔限额与保费的对比也可以看出来。这其实是因为体检和牙科预防治疗费用在健康的情况下也会花费到的原因。

5.其他服务(事先授权、中医服务等)

需要事先授权的项目是否繁多,事先授权是否方便这些都是需考虑的因为。

针对个人是否有中医治疗的需求,可考虑该保险是否涵盖中医疗法的保障责任。

另外新疗法是否迅速更新到保障范围、医院更新速度、能否推荐预约专家医生等,这些就更考验保险产品背后的服务了。

6.价格怎么样?

我们从以下2个产品感知一下高端医疗保险的价格,以25-29岁的女性为例(就现有的情况而言,很多人选择该类保险是冲着生育福利去,所以选择了这个年龄段)

保障概述

25-29岁价格:

中国大陆保障选项一、选项二、选项三、全球计划的保费依次为:11845、13782、16882、

保障概述

25-29岁价格:

计划A、计划B、计划C对应的年保费依次为:4490、6005、7583。

注:以上价格并未包括生育福利,在生育福利版本有单独的价格示意。另外保费随着年龄增长是增加的。

7.大白说:投保前需先分析需求

满足基本医疗服务的基础上,可进一步追求医疗服务。在选择高端医疗保险的时候还需个性化分析需求,是否有生育的要求,有没有刚出生的婴儿投保以及疫苗需求,是否看中医,习惯就医医院,既往病史,从而来选择合适的保险产品。

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