高端医疗到底比百万医疗强到哪里?

百万医疗险因为保额高和便宜,具有“普惠性质”,深受大家喜爱。不过还有很多家庭,适用于中高端医疗险,想了解高端医疗险究竟比百万医疗险好在哪里?

1.不受医保限制,可报销各种外购药,不仅仅限定于恶性肿瘤的范畴

一些的百万医疗险,一般在报销范围中会说明,药品费必须是住院期间时间发生的必须且合理、由医生开具的以及国家批准的,才符合报销范围。

换句话说,这个药不是在医院买的,而是去药店或者其他地方买入,那就不属于该百万医疗险药品费的报销范围。

如一位做了器官移植手术的病人,术后感染两次住院,在院外药房买抗生素、白蛋白等,花费52万;虽然这些药在医保目录内,但是要么医院药房没药,要么适应症不符,医保和百万医疗险都报不了。

有人会说有些百万医疗不是有外购药吗?但是你们有没有发现这些外购药基本上都是和癌症相关联的外购药,而不是所有医院可以开出来的外购药到药房都可以报销的。

再比如一些癌症靶向药纳入医保后,治疗乳腺癌的曲妥珠单抗(赫赛汀),价格能下降到7600元,原平均零售价24500元;

这对患癌女性来说,抗癌药进入医保,可以少花钱,但实际情况是在医院药房买不到,病人不得不去院外药房买,这也属于外购药。如果有高端医疗险,这些费用都能报销。因为在非被保人就诊的医院购买抗癌药,也在高端医疗险的报销范围内。

有人会说这些不都算乳腺癌的报销的药品,大家要看看百万医疗险的报销的名录里面的药品明细单里到底有没有这类的药品是其一,医院一般还是会仅着医保可以报销的一些药品先开具,因为大部分人选择的还是社保费率,所以有些药不一定可以在第一选择中,这也是为什么我们建议大家选择非社保费率的一个因素,这个在之前的文章中也有给大家详细的说明过,医院的集采政策。

大家还会发现一般的百万医疗涉及到的外购药几乎全部是和癌症相关联的,而高端医疗的外购药并没有明确的说明必须是和癌症相关联的,一般只要是治疗必须的,医院开不出来的,需要凭借处方去外购药房开具的,只要上限没有超过,大部分还是会还涵盖在里面的。

2.覆盖私立医院和国际部、特需部报销

国内医疗资源是稀缺的,这涉及到医保系统的不可能三角:即医疗的便宜、服务和高效是不可能同时满足的。中国选择了便宜和高效,结果是医生高强度工作,门诊每个病人三分钟,手术后尽可能早出院,病床极度紧张,伴随着我国医保使用的诸多限制。

虽然这个夜里排长队的图也是前几年才有的,疫情下的医院都不让窗口挂号,都需要在公众号或者app去注册,并且挂号,这给了很多年轻有知识的人群提供了很大的便利,但是对于老人用不了手机的人群,还有一些外地偏远地区的农村的人来说,这种高科技的抢票需要知道是几点放号,各个医院都不一样。

所以我们就可以看到公立知名医院的就诊大厅了,有了很多的志愿者去帮助这些不会用手机挂号的人们服务,但是就这样当天的乃至一周的知名专家的号想抢到都是很难的。

在知名肿瘤医院的就诊大厅,我曾经和医院的病友聊过,他们因为求爷爷告奶奶的找到了治疗乳腺癌的大夫,因为自己的病是属于这里比较轻微的,属于小手术,在没有病床的前提下,只能是让医院给找了临时的床去睡走廊,而且在手术过后的第3天就要求离开医院,因为实在是没有地方了,导致目前还时不时的要过来复诊,但是又没有地方住,舟车劳顿,休息不好。但又不愿意将就到小医院去治疗,怕被耽误,性命不保,小病变成大病。

记得还有一位大爷得了肺癌,长得位置不好,在肺门处,没有办法手术,必须要通过放疗的方式将肿瘤放小再决定怎么处理,而放疗在大医院是很难安排到住院,所以就需要再周边去住,这也就出现了周边的房源如此的紧俏。

当你走出医院的时候,就会有很多热情人上来问你要不要房子,房子分为可以做饭的独立间,还有几个人一起合租的也就是俗称的卖床位,光陪床的人的房租,吃饭的费用,在加上误工费(不得不辞去工作陪伴),在加上托人,打点都需要费用,这样下来真的是一个人生病,全家都受牵连。

有些没有门路,无处托人的,更是两三个月都排不到床位,而特需部国际部可能只需要一两周,私立医院还会更快一些,而且可以突破医保的限制,不至于必须选择医保内报销副作用大的药品。

3.直付和垫付的区别

很多人不太明白,到底直付是怎么回事,通常直付会有一张保险公司的直付卡,金额比较小的时候,就可以直接出示这张卡,去医院直接报销,只需要支付超出的部分,如果没有,那么保险公司就全额给理赔,并且不需要预授权和后续的报销,当然如果是大额的,通常还是需要致电保险公司去申请开通权限的。

一般直付在门诊的范畴用的比较多,因为金额都比较小,而住院往往花费会比较高,很大程度还是需要让保险公司知晓这个情况。

垫付呢通常用在的是住院,基本上都是需要预授权保险公司,提前24小时到48小时,告知保险公司需要入住的医院,因为什么原因入住,保险公司会根据客户提供的信息来决定是否可以垫付,这样在出院的时候就可以直接报销而不需要后续再报销了,但是垫付没有卡,通常不用于门诊。 有一些是要超过一定的住院金额才可以开通垫付的服务,异地报销垫付在百万医疗里要看保险公司。

4. 提供紧急救助

除了可提供全球优质医疗资源外,还有一项“特色服务”——紧急救援。这一块主要集中在大家出门旅游或出差,特别是在国外,当发生特殊情况时,高端医疗险可以提供救命的通道。

40岁的L先生和家人日本发生严重车祸,当地医院宣布无法救治。

因为他有高端医疗险,有紧急医疗的保障,保险公司用私家飞机把他转运到日本东京最权威的医院进行手术救回来了。

关键时刻,高端医疗险不仅可以救命,而且可以与死神争分夺秒。

5.在全球范围内为客户匹配优质的医疗资源

高端医疗险还可以依靠承保公司在全球所拥有的资源,为消费者带来更加优质的医疗资源。

2020年,涨女士北京确诊白血病,疫情导致就医困难。

保险公司全球搜索配对骨髓,在台北找到配对骨髓,协助出入境申请,取得国际医疗特别许可;完成机票、酒店、核酸、隔离等服务,在台北荣民医院骨髓移植,并且保险直付。

高端医疗险,不仅可以解决医疗费的问题,还能利用保险公司的资源,帮助患者尽快找到最适合的医疗资源和治疗方案。

而这些,也是普通百万医疗险所不能覆盖的保障范围,即使部分保险公司提供绿通服务,也同样不能解决国内部分疾病医疗资源缺乏的大趋势。. 覆盖的保险责任的种类多样化

其实这个也是我想着重说的,大家都会发现在百万医疗的免责中,眼科责任,孕产责任,疫苗责任,体检责任,还有整容,犯罪,战争,酒驾,艾滋病,先天性疾病,既往症基本上都是无法被涵盖的。

我们举个很简单的例子,

2019年,林先生 确诊肺癌,他发现医院的病房全部都是6人一间的病房,还如此紧俏,自己很难排上的时候,医院给出的建议要不转院,要不安排到医院的特需或者国际部的时候,这个患者会去吗?如果你有了一份包括特需部,国际部以上的保险的保障的时候,你还会有这方面的担忧吗?

6.总结

整体来说,中高端医疗险其实保费并非那么高不可攀,以30岁的人为例,如果选择住院医疗险(不要一般门诊保障):中端医疗险每年报销额度100万,设置1.5万免赔额,一年保费2000左右。高端医疗险每年报销额度1000万+,设置一个免赔额,保费也可以低至五六千。建议大家充分利用保险的杠杆,让自己和家人在万一需要就医时,不被费用限制。

发表评论

您的电子邮箱地址不会被公开。

此站点使用Akismet来减少垃圾评论。了解我们如何处理您的评论数据