招商信诺、Bupa、MSH,高端医疗到底怎么买?

前几天,我买了一台索尼的微单,套机外加了一个1.8光圈定头。

原本,我觉得有一定单反操作经验的我,能够轻松驾驭这台机器,在手动对焦中自由切换。

但,我发现是自己想多了。

事实证明,一切技能不持续巩固和训练,最终都会生疏。

无奈之下我摸出了说明书。

翻了一遍之后发现,根本不说人话!

于是我放弃了说明书,去看真人操作示范视频了。

其实,在保险行业从业以来,我也经常会站在用户的角度去想一个问题。

那么多公司、那么多产品、如此生涩和枯燥的合同和条款。

对于非从业者来说,真的读得下去吗?

但不去看,总是不放心。

中间条款有坑怎么办,责任有瑕疵怎么办,实际承保服务不如代理人说得那样怎么办。

由于我经常碰到客户会问我:

“Kris,这块高端医疗怎么样,条款太多了你直接跟我说说吧!”

所以我决定今天重点来聊一聊高端医疗险。

插一句,还分不清百万医疗和高端医疗区别的,把两者混为一谈的,请到:

都有社保了,还有必要买商业医疗险吗?加以复习。

首先,关于高端医疗大体可以帮助我们解决哪些问题,我分别在这三篇文章里面已经聊过了,可自行复习。

1.高端医疗

2.孕产险

3.海外医疗

那么怎么样去衡量一款高端医疗产品是否适合自己呢?

这里说两句,其实不管是高端医疗,还是重疾、年金,衡量产品好坏一定是由两个标尺组成的。

1.市场层面:这个产品在市面上的竞争力和优势

比方说重疾险,市场层面上,最优秀的产品里,重症是可以不分组多次赔付,甚至还支持癌症多次赔付;而不那么优秀的可能在分组上面有些下瑕疵,比如癌症没有单独成组。

再比方说年金,市面上产品很多,但不管分红演示数据多么好看,还是建议选择保底收益率高的产品。

2.需求层面:它能否解决你的问题,是否匹配你的需求优先级

比方说高端医疗,如果你只是希望改善就医体验,日常的小病都可以在私立医院看病报销,而不是追求要拓展就医范围到海外,甚至全球。

那么一些对接了私立医院的中高端医疗产品就可以满足你的需求,如果想压低预算,甚至不用去选择齿科、体检等附加责任。

而如果你是备孕打算去私立医院生产,一方面希望可以有更好的生产环境和体验,另一方面也是希望有高额的保障,假如发生妊娠并发症等情况能得到更好的医疗救治。

那么带有孕产责任的高端医疗产品是你的首选,如果你希望做剖宫产且包含全套产检,对生产这部分预算比较高,那么生产额度高只有4万或者6万多的,可能就不太够。

再比如说,已经怀孕的和准备怀孕的,能够选择的产品范围和保障责任也是完全不同的。

See?

并不是仅仅是一步到位,照着别人都就能买准合适自己的产品。

事实上,高端医疗险的细节真的很琐碎,每家公司的产品差别也很大,而且每年基本都有调整。

我自己的产品夹也需要定期更新,否则很多信息就不是最新最全的。

比如有些既往症可以加费赔付,有些就会免除既往症责任;有些小孩可以单独投保,但有些必须一个大人带孩子才可以买

如果是在北京的朋友,有些家长是希望可以带孩子去新世纪儿童医院看病的,有些产品虽然对接了私立医院,但是新世纪儿童医院就不包含在内。

还比如,大部分买高端医疗的,都是希望体验最优质服务,比如说不用贴一堆发票去报销,而是可以支持直付,随处划卡就可以了,用不着自己垫钱掏手机。

但针对直付,有些产品只有住院才可以申请,门诊要事后报销;有些是全程可以直接付结算。但有些即便是高端医疗产品,没有直付医院,也是需要你提前垫钱。

即便是支持直付,也需要预授权,提前向保险公司联系获得批准。

如果要涉及前往海外治疗,情况会更复杂一些,比如去美国,医院怎么约,就诊卡怎么用,诊断书的翻译等等。

讲到底,买高端医疗其本质是买的资源和服务。

什么是好的医疗服务呢?

在你举足无措时,能够派专业医疗顾问协助收集病情资料,帮你联系境内专家,协助提供二次诊疗意见,帮你填理赔表。

还能同时联系北京、日本、香港、美国的专家,帮你判断哪种治疗方法更适用于你的病情。

我有个朋友的孩子,因为肚子疼去医院看病,一开始都以为是消化方面的小毛病,谁也没有想到竟然是癌症,而且已经骨转移了。

国内竟然没有医院敢接,几经辗转联系保险公司,最后找到国外一家医院能治这种病的医院。

还有个同事的客户,未婚但被诊断出生殖系统问题,国内主治医生给出切除子宫的治疗方案。

但因为客户事先有购买海外医疗保险,找到保险公司要求二次诊疗,最后联系到了美国几家比较擅长这类疾病的医院,给出了相对保守的治疗方案最终治愈,几年后客户还生了孩子。

有些东西,平时用不着的时候,体会不到有多重要。但是真的等到急需的时候,才会理解它的价值。

还是那句话,高端医疗的本质还是资源和服务。就是花了你的钱,帮你把事舒舒服服地办了。

这年头,有钱的确可以解决问题,但是花了钱知道去哪里办事,有靠谱的人帮你解决问题,才更关键。

高端医疗挑选产品其实本来就挺复杂的,后面涉及到的服务对接也很繁琐。

甚至之前也出现过客户拿着高端医疗卡完全不知道怎么使用,怎么预约医院的情况。

所以,具体想了解高端医疗的朋友,可以先盘点下你的需求添加微信: shuwen-18,帮你匹配合适的产品。

最后,推荐大家听一听我和伙伴带来的这门保险课程。

《中产家庭如何买对保险》

本堂课程,不推荐任何保险产品,而是给你一把标尺,教你一步步明确自己的需求。

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作者Kris,R&F创始成员,资深保险经纪,金融硕士,签约作者,终身学习者。

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