2018最新 | 470款少儿高端医疗保险评测

这个冬天,流感肆虐,各地儿童医院爆满的新闻层出不穷。孩子生病难受,家长们在儿童医院排队就诊也遭罪。就诊秩序差、挂号难、医院资源紧张、医生高负荷工作……如何用保险解决孩子“看病难”的问题?

蓝莓之前连续发布的保险评测报告中曾提到过“高端医疗保险”的医疗资源与医疗服务优势,那么如何给孩子挑选一款合适的高端医疗保险呢?

本期评测,我们依据以下条件,从13268款高端医疗险产品中筛选出了470款进行评测。

1. 可供个人购买

2. 包含门诊责任

3. 提供直付服务

4. 可在中国大陆投保

5. 至少覆盖北京、上海、广东地区

评测结果

本期评测,我们针对不同需求,综合考虑是否选择昂贵医院、是否有全球就医需求、亲子投保年龄范围,选出了适合不同人群的高端医疗保险冠军。

不含昂贵医院

亚洲、大中华、中国大陆地区

30岁成人+0岁儿童

万欣和 非常保险HP3 计划二 中国大陆保障(公立医院)

35岁成人+7岁儿童

平安尊优人生计划一 不含昂贵医院不含昂贵医院

全球、全球除美、全球除美加

30岁成人+0岁儿童

友邦洲际计划 全球除美不含昂贵医院、住院门诊保障、含免赔额

35岁成人+7岁儿童

友邦洲际计划 全球除美不含昂贵医院、住院门诊保障、含免赔额

含昂贵医院

亚洲、大中华、中国大陆地区

30岁成人+0岁儿童

万欣和经典个人全球医疗 中国大陆及港澳台保障

35岁成人+7岁儿童

泰康悦享环球(尊享版)计划一

含昂贵医院

全球、全球除美、全球除美加

30岁成人+0岁儿童

工银安盛寰球医疗精选计划 全球除美保障

35岁成人+7岁儿童

BUPA精英医疗计划 全球保障

由于发育未成熟,儿童免疫能力低下,通常会面临更为频繁的小疾病,如感冒、发烧、过敏等,需要较为频繁的门诊治疗。另外,儿童还面临着一定的重大疾病风险,需要定期进行身体检查、疫苗注射等等。

考虑到以上因素,我们从门诊保障、住院保障、体检疫苗及其他保障、保额及免赔额自付比、保费等维度进行了对比,由于篇幅有限,我们选择了各分组评分前20的高端医疗险进行展示。

不含昂贵医院(亚洲、大中华、中国大陆地区)

30岁成人+0岁儿童

不含昂贵医院(亚洲、大中华、中国大陆地区)

35岁成人+7岁儿童

不含昂贵医院(全球、全球除美、全球除美加)

30岁成人与0岁儿童

不含昂贵医院(全球、全球除美、全球除美加)

35岁成人与7岁儿童

含昂贵医院(亚洲、大中华、中国大陆地区)

30岁成人与0岁儿童

含昂贵医院(亚洲、大中华、中国大陆地区)

35岁成人+7岁儿童

含昂贵医院(全球、全球除美、全球除美加)

30岁成人与0岁儿童

含昂贵医院(全球、全球除美、全球除美加)

35岁成人与7岁儿童

儿童单独投保

评测过程

儿童医疗保险分类

1. 少儿医保

保费:500元以下/年

包含医院:★★☆☆☆

病症种类:★★★★★

赔付比例:★★☆☆☆

年度保额:★☆☆☆☆

少儿医保是孩子最基本的医疗保障。与社会医疗保险类似,少儿医保“广覆盖、低保障”,存在报销额度有限、可报销的药品、诊疗手段有限等问题,医院范围为公立医院。

2. 普通医疗保险

保费:400-2000元/年

包含医院:★★☆☆☆

病症种类:★★★★★

赔付比例:★★★☆☆

年度保额:★★★☆☆

普通医疗险突破了社保的报销范围,可报销的药品、治疗手段更多,保额也相对较高,医院范围也多为公立医院,可作为少儿医保的补充。

3. 海外医疗保险

保费:400-5000元/年

包含医院:★☆☆☆☆

病症种类:★☆☆☆☆

赔付比例:★★★★★

年度保额:★★★★★

海外医疗险的保障范围大多专注于癌症、白血病等重大疾病的治疗。保额从300万到1200万。这类产品与普通医疗保险一样,也可以作为少儿医保的补充,在罹患重症时,可以获得全球一流的医疗资源。

4. 高端医疗保险

保费:10000元以上/年

包含医院:★★★★★

病症种类:★★★★★

赔付比例:★★★★★

年度保额:★★★★★

所谓“高端”,这类医疗保险可以提供最为全面的保障,保障范围可以理解为“大于社会医疗保险、普通医疗保险、海外医疗保险的总和”,具有高保障、体验好、理赔方便、就医资源好的优势。本期评测就是为了挑选出一款适合儿童投保的高端医疗险产品。

高端医疗保险特点

1. 保额高

高端医疗险保额基本在几百万至几千万之间,部分保险甚至不设最高保额,远远超过了普通医疗保险的保额上限。

2. 理赔方便

普通医疗保险需要在就诊后先垫付医疗费、再报销,而高端医疗保险则可以在直付医院内直接使用保险卡支付,享受“直付服务”,保险公司直接与医院进行结算,不需要本人垫付医疗费用。

高端医疗保险直付医院付款流程

1. 就诊前出示证件与保险卡;

2. 进行就诊;

3. 与医院确认诊断费用属实,将理赔表等材料递交医院保存;

4. 保险公司直接与医院结算。

即便是在非直付医院就诊,高端医疗险理赔也很便利,提供报销单据后,一般在10-15天可完成整个理赔流程。

3. 覆盖范围广

除公立医院外,高端医疗险覆盖医院范围更广,包含私立医院、公立医院特需部等。除此之外,高端医疗险通常还存在“昂贵医院”的概念,如和睦家医院、明德医院等。

地域上,除中国大陆地区外,还可以在海外医院进行就诊。地区保障范围一般分为几个可选项,如中国大陆地区、中国大陆及港澳台、全球除美国、全球等。

4. 诊疗、药品范围广

高端医疗险对药品、诊疗手段基本上没有限制,必要的医疗费用均可覆盖。除门诊、住院外,还可提供生育、体检、疫苗、牙科等保障。

5. 服务体验好

在公立医院,挂号3小时看病5分钟是常有的事情,而高端医疗险就避免了人多拥挤、等待时间长、专家号难挂等问题,可以在更舒适的环境就医。

总而言之,医疗资源才是当下的稀缺品。高端医疗保险提供的是国内乃至全球一流的医疗资源与服务。

门诊保障

儿童免疫力、抵抗力低下,未发育完全,相比成人更容易感染流行性疾病。0-2岁更是感冒、高烧、肺炎等疾病的高发期,隔两三个月就去一次医院也是常有的事。

这一维度,我们主要从门诊额度、全科医生诊疗、门诊处方药费用等方面进行了对比。

1. 门诊额度

高端医疗保险门诊额度一般为每年20000元-100000元。部分保险不设置年度最高门诊保额,此时门诊保障将与住院保障共享额度。

私立医院单次门诊诊疗费用多在2000元-5000元。选择门诊额度时,需考虑孩子看病频次、目标医院的诊疗费用等。如果有私立医院甚至昂贵医院就诊需求,需要考虑配置较高的门诊保障额度。

数据来源:和睦家官网

2. 全科医生诊疗及处方药费

大多数高端医疗保险可全额赔付医生诊疗费用及处方药费,直至赔付至门诊额度上限。

少数高端医疗险对门诊诊疗次数与处方药费作出了次数与额度限制。如友邦传世无忧洲际计划与全球计划门诊诊疗限45次/年,BUPA优越个人医疗计划限30次/年。虽然有诊疗次数限制,但对于大多数人而言,这样的门诊保障依然是足够的。

再例如,泰康悦享中华A计划二医生诊疗日限额为1000元,适合目标医院为非昂贵医院的家长们携带宝宝投保,但如果目标医院为昂贵医院,这样的额度就显得捉襟见肘了。

门诊保障对比如下。

不含昂贵医院(亚洲、大中华、中国大陆地区)

30岁成人+0岁儿童

不含昂贵医院(亚洲、大中华、中国大陆地区)

35岁成人+7岁儿童

不含昂贵医院(全球、全球除美、全球除美加)

30岁成人与0岁儿童

不含昂贵医院(全球、全球除美、全球除美加)

35岁成人与7岁儿童

含昂贵医院(亚洲、大中华、中国大陆地区)

30岁成人与0岁儿童

含昂贵医院(亚洲、大中华、中国大陆地区)

35岁成人+7岁儿童

含昂贵医院(全球、全球除美、全球除美加)

30岁成人与0岁儿童

含昂贵医院(全球、全球除美、全球除美加)

35岁成人与7岁儿童

儿童单独投保

住院保障

相比普通疾病,重大疾病的发生概率较小,但花费更高,治疗周期也更长。即使抛开白血病等重大疾病不谈,孩子患上肺炎、支气管炎、手足口病等疾病,需要住院的风险也依然存在。

就住院保障而言,高端医疗保险在“医疗资源”上的优势更为明显,不仅解决了公立医院“一床难求”的问题,还可提供转诊、海外就医、第二诊疗意见等服务。

第二诊疗意见服务

第二诊疗意见可以在罹患严重疾病、遭受意外伤害,并已获得诊断(第一诊疗意见)的基础上,向全球顶尖医疗机构寻求进一步独立客观诊疗意见,可避免误诊、确认正确的诊疗结果,提供更多的治疗方案。

一般而言,高端医疗险的住院保障涵盖住院食宿费、治疗费、护理费、检查费、药品费、重症监护、耐用医疗设备费、亲属陪伴留院住宿费等。

对于基本的住院费、治疗费、护理费等,高端医疗保险大多全额赔付,提供标准单人或双人病房,保障额度上限即为年度保额。部分住院涵盖范围较广的高端医疗险甚至可以保障器官移植、心理及精神疾病等。

住院保障对比如下。

不含昂贵医院(亚洲、大中华、中国大陆地区)

30岁成人+0岁儿童

不含昂贵医院(亚洲、大中华、中国大陆地区)

35岁成人+7岁儿童

不含昂贵医院(全球、全球除美、全球除美加)

30岁成人与0岁儿童

不含昂贵医院(全球、全球除美、全球除美加)

35岁成人与7岁儿童

含昂贵医院(亚洲、大中华、中国大陆地区)

30岁成人与0岁儿童

含昂贵医院(亚洲、大中华、中国大陆地区)

35岁成人+7岁儿童

含昂贵医院(全球、全球除美、全球除美加)

30岁成人与0岁儿童

含昂贵医院(全球、全球除美、全球除美加)

35岁成人与7岁儿童

儿童单独投保

体检疫苗

大部分高端医疗险不包含体检及疫苗保障,但可作为附加选项选择性购买,相当于购买了一张可以直付的“会员卡”。

1. 体检

对于婴幼儿而言,定期体检可以观察孩子的发育状况,及时发现生理及智力发育上的异常状况。相比成人,3岁以下的儿童需要更为频繁的健康检查。

儿童体检时间表,仅供参考

高端医疗险体检保额一般为每年2000元至10000元,而一次私立医院或高端体检机构的儿童体检套餐约1000元-6000元,每年的保险可以覆盖1-2次体检费用。

2. 疫苗

0-2岁是儿童接种疫苗最为频繁的时期。除国家提供的免费接种疫苗外,高端医疗险还可以覆盖需要自费的疫苗接种,包括进口疫苗等。

儿童疫苗接种时间表,仅供参考

大多数高端医疗险中,体检与免疫接种通常共享一定的保额,少部分保险则分别对这两项保障设置了额度,如BUPA精英计划等。除此之外,万欣和经典个人计划可全额赔付0-7岁儿童疫苗费用,万欣和非常保险HP3、安联钻石至尊门诊计划儿童疫苗保额也比较高,年度上限为10000元。

如果不看重体检及疫苗责任,可以考虑永诚GBG个人(臻享)白金计划等不含体检及疫苗责任的高端医疗保障。以永诚GBG个人(臻享)白金计划中国大陆保障(不含昂贵医院)为例,0-16岁儿童保费均为7514元,亲子共同投保保费可控制在20000元左右。

不含昂贵医院(亚洲、大中华、中国大陆地区)

30岁成人+0岁儿童

不含昂贵医院(亚洲、大中华、中国大陆地区)

35岁成人+7岁儿童

不含昂贵医院(全球、全球除美、全球除美加)

30岁成人与0岁儿童

不含昂贵医院(全球、全球除美、全球除美加)

35岁成人与7岁儿童

含昂贵医院(亚洲、大中华、中国大陆地区)

30岁成人与0岁儿童

含昂贵医院(亚洲、大中华、中国大陆地区)

35岁成人+7岁儿童

含昂贵医院(全球、全球除美、全球除美加)

30岁成人与0岁儿童

含昂贵医院(全球、全球除美、全球除美加)

35岁成人与7岁儿童

儿童单独投保

其他保障

1. 牙科

牙科保障多作为高端医疗保险的附加选项,一般包括预防性治疗、基础治疗、重大治疗等,少数牙科保障还涵盖畸齿矫正等,但赔付比例比较有限。牙科保障范围举例如下。

万欣和经典个人计划附加牙科保障详情,仅供参考

2. 中医

中医治疗、针灸治疗、中药费用等常常包含于门诊保障中。不同保险涵盖的中医额度、赔付次数不同,如果倾向中医调理,可以着重关注。

3. 既往症

如果有既往病史,保险公司进行核保后会有以下三种承保情况。或不承保既往疾病,或加费承保疾病,或暂缓一定时间(通常为一年或两年),再进行承保。

选择要素与注意事项

1. 儿童投保

目前,市面上可供儿童单独投保的高端医疗险非常少,大多数需要父母至少一方与儿童共同投保。6岁以上儿童可以单独投保安盛天平智选计划与臻选计划,平安尊欣人生优选计划也可儿童单独投保,不限儿童年龄。

需要亲子共同投保的保险中,大部分保险要求主保险人(成人)与附属被保险人(子女)加入同一保障计划,少数保险比较灵活,主保险人(成人)可以与附属被保人(子女)选择不同的保障。

例如,万欣和精选个人计划对亲子投保的要求是“成人与小孩可以自由选择是否涵盖门诊责任与免赔额,但地理范围与医院赔付类型需保持一致”。以下列投保计划为例,妈妈只投保“住院”计划,孩子投保“住院门诊”计划,相较于共同投保“住院门诊”计划,可节省11330元的保费。

即使成人只投保了住院计划,但这款产品的保障还可以承保“住院前90天与住院后90天的医生诊疗费与检查化验费”,大病风险的保障也是比较充分的。

万欣和非常保险HP3计划投保规定,成人与儿童“可以选择不同保障,但若均选择中国大陆保障医院涵盖类型需一致”。以下列投保计划为例,亲子保费总和相差11794元。

另外,如果孩子妈妈已经拥有了高端医疗保险,并且孩子在生育保障下出生,可以在出生后直接申请加入高端医疗保险保障。

2. 亲子投保优惠

子女与父母共同投保保费不低,不少保险公司也针对家庭保障推出了各种优惠。

例如,如果父母一方加入BUPA个人精英医疗计划,可以免费携带1位10岁以下的未成年子女入保,BUPA个人尊尚医疗计划可免费携带2位16岁以下未成年子女入保。

对于多子女的家庭,安泰钟爱一生在成人与第一个孩子投保后,可以免费携带第2-4个子女的加入保障。

更常见的亲子投保优惠是“家庭投保折扣”。如万欣和经典个人,父母与孩子3人共同投保可以享受6%的保费折扣;招商信诺寰球至尊D款计划2人以上投保可以享受5%的折扣。BUPA、太平GBG、安盛天平等也推出了类似的多人保单折扣。

3. 家庭保障顺序

孩子都是父母的心头肉,想给孩子更好的保障也无可非议。然而,在给孩子添置保险前,首先需要配置好父母的保险,保障家庭经济支柱,大人的健康平安才是孩子顺利成长的前提。

4. 续保

高端医疗保险为一年期保险产品,到期后需要续保。就成人而言,年龄越大,保费越高。由于各保险公司续保政策不同,保费涨幅及稳定性也存在差异。

例如,万欣和精选个人“优客计划”在续保时,续保保费会受到上一年赔付情况的影响,赔付次数越多,保费上涨越多。

5. 昂贵医院

虽然各保险公司都对昂贵医院与非昂贵医院作出了区分,但各公司医院范围上略有差异。如北京地区的新世纪儿童医院,在万欣和非常保险HP3中被划分为了昂贵医院,但其余大多数高端医疗保险将其列为了非昂贵医院。如果家长们投保时有目标医院,需要留意其所属的医院范围。

以0岁儿童、7岁儿童、30岁成人、35岁成人为例,各高端医疗险基本信息及示例保费如下,保费均以亲子投保同一保障计划、以标准保费计算。

不含昂贵医院(亚洲、大中华、中国大陆地区)

30岁成人+0岁儿童

不含昂贵医院(亚洲、大中华、中国大陆地区)

35岁成人+7岁儿童

不含昂贵医院(全球、全球除美、全球除美加)

30岁成人与0岁儿童

不含昂贵医院(全球、全球除美、全球除美加)

35岁成人与7岁儿童

含昂贵医院(亚洲、大中华、中国大陆地区)

30岁成人与0岁儿童

含昂贵医院(亚洲、大中华、中国大陆地区)

35岁成人+7岁儿童

含昂贵医院(全球、全球除美、全球除美加)

30岁成人与0岁儿童

含昂贵医院(全球、全球除美、全球除美加)

35岁成人与7岁儿童

儿童单独投保

评测结语

看完这篇评测,你对如何为孩子或自己挑选一款高端医疗保险是否也有了一些头绪?由于每个家庭情况不同,预算与保险规划也存在差异,即使我们对年龄范围与医院范围作出了细分,但各个分组的冠军产品未必适合于所有人,毕竟我们对保险的需求不仅是“年龄”、“医院”这么简单。这篇文章也只是为大家提供了如何挑选保险的“方法论”,了解了挑选保险需要考虑的问题,才能避免选购时的“盲区”。

蓝莓评测是独立的评测机构,评测产品与服务全部匿名采购,不接受品牌赞助,以保证测试过程中立,结果公正客观。所有测试与报告均为蓝莓评测原创,未经授权,请勿转载。我们已发现评测文章被无耻抄袭,特此警告。如类似情况再次发生,我们将进一步采取法律措施。

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