聊聊那些可以买断终身医疗费用的高端住院医疗保险

在上一篇,我简单总结了在海外保险中,基本的保障类型保险可以怎样做配置。今天重点聊一聊其中的住院医疗保险。关注过高端医疗住院保险的朋友可能会了解到,通常来说所谓高端住院医疗保险主要分为消费类(也就是每年缴费,获取当年的住院医疗保障,和车险的概念比较相似)和储蓄类(就是通过一定期限的储蓄,获得一生的住院医疗保障)。国内的住院医疗保险通常都是以消费类的形式存在的,而香港目前的一些保险公司设计有储蓄类的医疗保险产品。我常常会打个比方,这样类型的保险类似于存一笔零息存款在保险公司,获得的是这段时间内所有的医疗住院费用,如果想取消这份保障,“存款”的本金是可以取出来的,随着年限的增加还可以获得一定量的利息。

我们通常说财富管理分为三个层次,最高层是投资,第二层是消费储蓄,最底层就是风险管理。医疗保险、重大疾病保险就是属于这个层级。这个层级的保障其实是每个人都需要的,毕竟在“生、老、病、死”这几个不可逆的阶段占有着重要的地位。

一些公司会给员工买高端医疗保险作为公司福利,通常这些都是消费类型的。所谓高端医疗保险,至少相对医保更加有优势,比如能够覆盖医保不报销的药物、治疗仪器,比如可以报销私家医院的费用,甚至可以看牙科、报销生育费用等等。然而,这些公司福利只能够保障在公司工作的这段时间所可能花费的医疗费用,一旦离开了公司,保险也就会被终止。换句话说,如果一直在公司直到退休,退休后也就没有这些高质量的保障了。

对于目前的很多收入较高的家庭而言,普遍也越来越懂得生活,平时也有一些烧钱的娱乐活动。对于家庭保障,尤其是重大疾病保障也越来越重视起来。对于一些有条件的家庭,面对突如其来的疾病,我相信顶尖的医疗水平和专业的医疗意见对这类家庭来说是更加重要的,毕竟,在我们一生中可能用上最多和感觉用得最冤枉的钱,就是用在医疗上的钱。但无奈的,这钱必须得用。

如何将这些不可避免的钱用得更明智,从而可以让在自己不用担心昂貴的医疗费用的情况下,放心让自己去最好的地方看最好的医生和接受最好的治疗。这回我就来分享一下储蓄类型的高端住院医疗保障计划。下面的举例中所涉及的数字和产品内容,我以香港友邦保险的一款产品做案例。以下是几个我认为的产品特色及亮点:

*划算* 无论有没有赔偿过,如果想退保,保费都可以连本带利取回。

*方便* 和消费型医疗保险不同,这类产品可以一定时期内缴付完(6年/10年/15年/20年),一劳永逸,享受终身国内和海外住院医疗。

*便宜* 比同类型消费型产品便宜。这里我以30岁为例做了一个对比,如果从30岁-80岁每年购买同一类型的消费类保障,加总大概是79万人民币;如果选储蓄型,分15年缴费,每年3万元人民币,一共45万元人民币,保障至100岁。

作为储蓄类高端住院医疗保障,简单来说就是用6年-20年的时间存一笔钱来买断终身高端住院医疗,并且最后想撤销这个保障时可以连本带息把钱还给自己。

很多朋友会问为什么会有这样划算的产品呢?其实很简单,这类产品是一个分红储蓄+高端住院医疗的保险组合产品,用每年的分红部分自动付保费给高端住院医疗。

下面是几个常见问题:

什么是高端住院医疗保障?

可覆盖高端医疗费用,享受国内外住院和手术的理赔服务,最高可享受312万美元(折合人民币2024万)的终身医疗赔偿和每年125万美元(折合人民币810万)的医疗赔偿。(此款的保障范围为香港、台湾、日本等全亚洲区域和澳洲)

高端住院医疗保障计划分几种?

大体分为两种(1、环球计划,2、亚洲计划),如下图所示:

什么是垫底费?

垫底费是以一整个保单年度来计算的,也就是比如说一次住院的费用一共是5000美元(约3.4万人民币),如果选了2000美元的垫底费,那么3000美元是报销的。为什么我一般都会建议选择有垫底费的,因为这比0垫底费的总保费便宜差不多一倍。当然如果经济情况允许的话完全可以选择0垫底费,无论住院花多少钱全部报销。

高端医疗是什么样的医疗保障?

*涵盖所有疾病住院及治疗所需费用

*指定医院住院直接结算(目前还主要是香港的医院)、终身保证续保(这里说明一下,如果是买消费类型的,如果今年生病住院了,下一年可能保险公司会提价甚至拒保,和车险同一逻辑)

*用有限的保费(约36万-120万人民币)买断终身所需医疗费用(这里有一个价格区间是因为不同年龄的总保费是不同的,越年轻越便宜)

*最低缴费期6年,第12年后任意时间可领回所缴全部本金,并有部分红利盈余

高端住院医疗的保费是怎么样的?

40岁男士举例:选择缴费期10年(也可以选择其他缴费期限,总保费额不会有很大变化),年缴8,518美元(人民币约5.5万元),10年共缴纳8.6万美元(人民币约56万元),该计划为亚洲保障,垫底费2000美金。

保单第16年,57岁,保单价值有8.8万美元(人民币约57万);【返本】

保单第24年,65岁,保单价值有11.7万美元(人民币约75.7万);

保单第44年,85岁,保单价值有17.8万美元(人民币约115万);

保单第59年,100岁,保单价值有20.5万美元(人民币约132万)。

PS:现在这位40岁男士的总保费是56万,如果在60岁患病风险率越来越高的时候再购买高端医疗保费应该是多少?答案是总缴费会超过120万人民币(而且是在假设身体健康的前提下)。

另外,海外保险的保障计划金额上文中都是美元计价,主要考虑到美元作为一个相对坚挺的货币在长期比较稳定。

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