高端医疗,不坑,但也没那么好

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昨天有个90后朋友跟我聊医疗险。因为看好私人诊所,所以想买一份可以在私立医院使用的医疗险,最好能报销牙科费用。

的确,跟公立医院相比,私立医院虽然诊疗费用较贵,没有政府补贴,但私立医院整体医疗资源质量是比较高的,不排队,VIP待遇,而且可以使用更多先进医疗器械和药品,是大部分高净值人群的主流就医选择。公立医院因为带有一些财政补贴,会牺牲一些服务质量,以降低医疗费用,符合大多数普通人的就医需求。

所以,随着大家生活水平提高,在医疗健康方面也有了更高的要求,更倾向高质量的私立医院,对高端医疗险的需求也越来越强烈。

毕竟,目前国内支持私立医院的保险产品,主要是高端医疗险。中端和普通等一般医疗险支持私立医院的比较少,大部分重疾险一般也只认公立医院或部分指定私立医院的诊断结果。

同样,牙科大部分情况下也只有高端医疗能保,而且多为可选责任。

当然,也有专门的齿科医疗险。

这样一算,能满足我这位朋友的,基本只剩下高端医疗了。

高端医疗险的目的在于获得更高质量的医疗资源,享受更优质的医疗服务,因此价格昂贵,每年几千到几万不等。而且年龄越大,保费越贵,如果一年到头就有个感冒发烧啥的,买一份高端医疗就有点不划算了。

加上1年保障期,对于大多数经济条件一般的普通家庭购买,性价比太低。

适合经济条件宽裕,以及经常出国的高净值人群。

产品评测会在下一篇文章里讲,这次主要跟大家介绍一下高端医疗,就当前菜吧!

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高端医疗险最早流行于外籍高管和各国使节之间。近几年随着大家生活水平提高,保险意识增强,已经成为高净值人群的标配。

为了便于大家理解高端医疗和一般医疗的区别,老白做了一张图,供大家参考。

(白话说保制图,转载注明来源)

(白话说保制图,转载注明来源)

跟一般医疗险相比,高端医疗险主要具有以下几点优势:

1)医院范围广

公立、私立、昂贵医院等都能保。

尤其是支持私立医院,可以让投保人享受更优质的医疗资源,和更好的医疗体验。

2)保障效力高

高端医疗险保额一般在600万到几千万不等。

而且保障范围广,除了一般疾病和大病住院/门诊医疗,还包含牙科、眼科、特殊医疗等可选责任。

免赔额(即个人承担的医疗费用部分)也比较灵活,有0免赔和1万/2万/3万等免赔额可选。

等待期也更短,部分产品可以0等待期。

3)保障区域广

国内、港澳台、全球范围都能保。

4)医疗直付

指医疗费用直接从保险中扣除,由医院跟保险公司交涉,无需投保人先垫付再报销。

虽然高端医疗险优点不少,但它的缺点也很明显。比如:

1)价格昂贵

少则几千,多则上万。

2)理赔复杂,限制条款多

高端医疗险条款十分细化,仅免赔责任就多达数十条。

3)预授权机制,限制医疗自由

授权机制,指看病前需要告知保险公司,获得同意后才能治疗,否则保险公司有权拒赔或者限制理赔金额。

大部分高端医疗险都有该机制,目的在于防止保险被滥用。

在进行一般住院、大病医疗、大型检查等医疗活动,或者需要到网络医院以外的医院看病时,一般需要保险公司授权。

不过,各家保险公司在预授权的管理上存在差异。

BUPA(保柏)和招商信诺对预授权的规定就比较少,一般住院或门诊手术以上才需要授权。

平安健康就比较严格,“所有住院和手术、5000元以上的检查、牙科治疗、首次产检”等,都需要授权。

这也是为什么高端医疗险理赔纠纷最多的重要原因。

4)只能线下投保

目前大部分高端医疗险不支持线上投保,只能线下投保。

加上高端医疗险条款更加复杂,需要投保人具备较高的条款阅读能力。

5)定点医院有地域限制

购买高端医疗很大一部分原因在于支持私立医院,可以获得更好的医疗资源,和更优质的医疗体验。

但支持报销的私立医院不多,且主要集中在一二线大城市,及部分省会城市,很多中小城市可能没有定点医院。

如果不在这些定点医院就医,保险公司有可能拒赔或降低理赔额。

所以,投保时一定要留意所在城市是否含定点医院,这一点同样适用于海外医疗。

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产品选择上,老白认为要关注以下几点:

1)是否具有自有医院网络

保险公司的医院网络即合同指定的定点医院,自有医院网络越发达,越可以快速享受服务。

如果是借助第三方机构的医院网络,可能会因为沟通效率问题,影响就医和理赔。

2)直付医院数量的多寡

直付是高端医疗险的核心优势之一,可以降低医疗负担。

不过,并非所有的定点医院都支持直付。

因此,直付医院的多寡,也是决定购买高端医疗的关键。

3)保障内容是否全面

不论是高端医疗,还是一般医疗,保障自然是越丰富越好。

除了常规的住院门诊医疗,还要看是否具有孕产、牙科、眼科、理疗、特殊医疗等其他服务。

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投保原则上。

跟一般医疗险一样,高端医疗也遵循“常住在哪儿,就在哪儿买”的原则。

长期在国内生活,建议选择境内高端医疗险。

如果你常在国内,却买了一份香港高端医疗险,除了要看是否在国内有指定医院,理赔起来也比较麻烦。

经常国内国外两地跑,或者长期国外生活的,可以选择全球高端医疗,到哪儿都能赔。当然,价格也会更贵。

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